Krediidiliin

Antud laenu tüüp võimaldab võtta laenuks endale parasjagu vajaminev summa ja määrata ise krediidilimiit ja laenuperiood. Kahtlemata võib antud laenuteenust kasutada kui tavalist kiirlaenu, juhul kui te soovite tagastada laenu võimalikult kiiresti, kuid see on sobilikum laenuna, mida kasutatakse pikema aja jooksul. Antud laenu võib kasutada vastavalt enda arusaamale, kasutades summast vaid nii palju, kui teile parasjagu vaja läheb ja tasudes komisjonitasu vaid selle summa pealt, mis kasutatud sai. Selle laenu eesmärgid võivad olla erinevad ja nendest pole võlausaldaja üldiselt huvitatud. Antud teenust võib võrrelda arvelduskrediidiga, mida pakuvad tihtipeale pangad. Inimene võtab laenuks mõne piiratud summa ja kasutab seda vajadusel, pidades meeles, et summa pole piiramatu. Antud laenuteenus võib aidata teil vähendada ka ülemääraste kulutuste riski, sest kehtestatud krediidilimiidist rohkem raha võtta ei saa. Loomulikult on alati võimalus pöörduda mõne teise võlausaldaja poole ja laenata temalt vajaminev raha. See kõik sõltub inimesest endast ja tema võimest oma soove ja käitumist kontrollida. Kontrollimatu käitumine võib põhjustada tõsiseid probleeme ja need tekivad tihtipeale siis, kui inimene hindab enda võimalusi üle või ei mõtle nendest üleüldse.

Krediidiliini võib avada enda jaoks igaüks, seda võib kasutada selleks, et luua enda jaoks omamoodi kindlustus mustade päevade tarbeks, see tagab olemasolevate ressursside kiire kättesaadavuse, nii äritegevuse jaoks kui ka mõne lihtsama probleemi lahenduseks. See pole kellegile uudiseks, et paljudel ärivaldkondadel on hooajaline sissetulek. Näiteks, kui inimene tegeleb ainult maasikamüügiga, siis tal võib tekkida rahapuudus töövälistel hooaegadel, kui marju ei kasva ja kasumit müügi pealt ei tule. Sama kehtib ka olukorras, kus inimene töötab ehitusel, mis toimub vaid teatud hooaegadel ja ülejäänud aja elab kogutud säästudest. Ühelt poolt on muidugi vale seisakutega mitte arvestada, nendeks tuleb kindlasti valmistuda ja raha kõrvale panna. Laen on kõige äärmuslikum lahendus, kui muid võimalusi hakkama saamiseks enam pole. Sellisel juhul on krediidiliin sobilikum ja kasumlikum kui mõni muu laenutüüp. Kui aga vastata algselt püstitatud küsimusele – mille jaoks kasutavad laenu teised, siis vastus on selline: kõige peale, mis ootamatult selga kukub ja tekitab kulusid, milleks inimesed valmis polnud. See nn turvapadi on praegu ainuke finantsiline teenus, mis tagab raha kiire, mugava ja usaldusväärse kättesaamise õigel ajal ning vajalikus koguses. Kuid pole kahtlustki, et nn turvapadi, mis asub kodus, tulenedes läbi mõeldud pere-eelarvest, on parem kui mistahes laen. Allpool on välja toodud mõned populaarsed laenude kasutamise põhjused:

• Auto ootamatu remondi jaoks;
• Hambaarsti külastamiseks;
• Spontaanseteks reisideks;
• Unustatud võlgade tasumiseks.

Muidugi saab, kuigi see sõltub suuresti sellest, millise võlausaldaja te välja valisite. Sellest hoolimata on veel üks viis, kuidas saab säästa laenu intresside pealt – makstes laenu tagasi enne tähtaega või kasutades laenust keeldumise õigust. Põhimõte on siin sama ja krediidiliini teenus näeb samuti ette, et kui makste laenu kogusumma tagasi, siis intressi tuleb maksta vaid selle osa pealt, mis kasutatud sai. On võlausaldajaid, kes ise pakuvad välja soodsaid maksetingimusi, et inimene just nimelt tema teenuseid valiks. Näiteks on olemas võlausaldajaid, kes pakuvad võimalust tagastada kasutatud krediidiliin 60 päeva jooksul ilma komisjonitasuta, mis tähendab, et tegu on tasuta laenuga. Samuti tasub meeles pidada ka seda, et kui laenu tagastatakse vastavalt maksegraafikule, siis esimese kahe kuu jooksul intressi laenu kasutamise eest ei arvestata. Kahjuks selliseid võlausaldajaid, kelle teenuste seas leidub krediidiliini pakkumisi vahendustasuta, pole just palju, mistõttu laenu taotledes tutvuge kõikide enda õigustega, kaasa arvatud õigusega laenust keelduda. Kui te otsustate kasutada laenust keeldumise õigust, tuleb teil vahendustasu maksta vaid nende päevade eest, kui laen teie käes oli.

Kuigi krediidiliini eelised on üsna ülatuslikud, pole see teenus kõigile kättesaadav. Kui antud teenust kasutada soovival inimesel ei ole korrapäraseid sissetulekuid või tal on kehtivad maksehäired, siis on tõenäoline, et tema avaldusest keeldutakse. Millele pöörab tähelepanu võlausaldaja enne üksikisikule laenu väljastamist? Esimene ja kõige olulisem tingimus on korrapärane sissetulek, mida võlausaldaja kontrollib nõudes kindla perioodi pangakonto väljavõtet. See võimaldab võlausaldajal olla kindel selles, et laenu väljastamisega kaasnevad riskid on minimaalsed, sest vastasel korral, väljastades laenu inimesele, kelle maksevõimekus on puudulik ja kellel on palju muidu võlakohustusi, seisab ta silmitsi riskiga kaotada aega ja raha püüdes tagasi saada väljastatud raha. Paljud võlausaldajad kehtestevad ka vanusepiiranguid, sest nad usuvad, et inimesed, kes pole veel 20. eluaastani jõudnud, ei suuda enda sissetulekut kindlustada. Lisaks sellele on neil tihtipeale kombeks maksete edasilükkamine ja enda finantside koormamine samaaegselt mitme laenukohustusega. Loomulikult võib sellises olukorras aidata laenude refinantseerimine ning maksete suuruse ja maksekava ühtlustamine. Kuid võttes arvesse kõiki noorte varjatud riske ja läbimõtlemata tegusid, pole selline olukord just see, millega võlausaldaja tegeleda tahaks. Võlgnikud, kellel on harjumus läbimõtlemata tegudeks, on üheks kõige suuremaks probleemiks nii endale, kui ka võlausaldajatele, tekitades valearusaama laenutööstusest, mida soodustavad tihtipeale negatiivsed emotsioonid seoses võlausaldajatega ja nende tööga. Tasub silmas pidada ka seda, et suur osa võlausaldajatest pakub krediidiliini üksnes olemasolevatele klientidele, kelle maksevõime kohta on nad juba kogunud asjakohast teavet.

Kuidas taotleda laenu?

• Esiteks valige välja võlausaldaja, kellelt te krediidiliini taotleda soovite;
• Täitke võlausaldaja kodulehel avaldus;
• Viige läbi isikut tuvastav makse, mis kinnitab, et olete see, kellena esinete;
• Peale kõiki eelnevalt läbitud samme oodake võlausaldaja kinnitust ja raha kontole laekumist.

Kellele krediidiliin väljastatakse?

• Krediidiliin väljastatakse Eesti Vabariigi kodanikele, kes on vähemalt 18 aastat vanad.
• Laenu saajal peab olema korrapärane sissetulek, mida ta saab ka kinnitada (kinnitus töölt või Maksuametist).
• Inimesel peab olema laitmatu makseajalugu – ei tohi olla kantud maksehäireregistrisse ega omada kehtivaid maksehäireid.

Millal ei tasu krediidiliini teenust kasutada?

• Nagu iga laenuga, pole krediidiliin sobiv töötutele.
• Krediidiliini ei tasu taotleda selleks, et tasuda muude võlgade eest. Selleks on ette nähtud muud teenused.
• Antud teenust ei tohi kasutada selleks, et mängida hasartmänge.
• Krediidiliini ei tasu taotleda selleks, et välja minna.
• Antud laen ei ole teile sobilik, kui te kahtlete enda võimekuses laen tagasi maksta.

Kahjuks ei ole see võimalik – üksikisikutele antakse laenu tavaliselt mõne tagatise alusel. Ükski võlausaldaja ei soovi koostööd teha võlgnikutega, kes enda kohustusi ei täida. Krediidiliin maksehäiretega on praktiliselt võimatu, sest antud laenu mudel näeb ette suuri summasid ja pikka makseperioodi. Kuid kahtlemata võib juhtuda ka nii, et võlausaldaja tuleb teile vastu nähes positiivseid märke teie maksevõimekuses ja leiab teie jaoks individuaalse laenupakkumise.

Krediidiliini suurus määratakse igale kliendile individuaalselt. On võlausaldajaid, kellele saavad krediidiliini taotluse esitada ainult olemasolevad kliendid – uutele klientidele antud teenust ei pakuta. Teisted võlausaldajad pakuvad olemasolvatele klientidele maksimaalseks laenusummaks 2000 eurot ja uutele klientidele 1000 eurot, kahtlemata on tegu siiski suure summaga, võttes arvesse seda, et see tuleb tagastada omast rahast. Erinevad on ka tagastamise tingimused – alates 30. päevast kuni 5 aastani. Soovitud laenulimiiti taotledes on laenu saajal võimalik valida laenu tähtaeg, mis on üsna mugav, arvestades, et makset saab kooskõlastada palga laekumise päevaga. Arvestada tuleb sellega, et olenemata kulututud summast või sellest, kas väljamakse tehakse korraga või osade kaupa vastavalt maksegraafikule, esimene makse tuleb sooritada hiljemalt 30 päeva pärast.

Kui te olete otsustanud taotleda krediidiliini, siis te ei pea ilmtingimata taotlema selle summa, mis teile tol hetkel vajalik on. Te võite julgelt taotleda maksimaalse summa ja kasutada sellest vaid nii palju, kui teile vajalik on, sest selle laenu eesmärk on ligipääs rahale ükskõik mis ajal, ilma laenu uuesti taotlemata. Näiteks kui võlausaldaja on kehtestanud laenulimiidi suuruses 1000 eurot, siis see tähendab seda, et soovi korral võite kasutada sellest ainult 500 eurot, see on siis summa, mida hakkate igakuiselt tagasi maksma ja mille pealt teenustasu arvestatakse. Sellegipoolest, kui teil peaks 2 kuu möödudes täiendavat raha vaja minema, siis te võite igal ajal võtta täiendava summa laenulimiidi piires. Loomulikult ei tohiks teadmine, et raha on teile iga hetk kättesaadav muuta teid vastutustundetuks ja kindlasti poleks mõistlik lõpetada enda igapäevaste finantside planeerimise nii, et vajadus laenu järgi enam ei tekiks.

Jah, tänu kaasaegsele tehnoloogiale see võimalus tõepoolest eksisteerib. Praktiliselt kõiki laene saab taotleda interneti vahendusel. Selline võimalus on tekkinud tänu kaasaegsele tehnoloogiale, mis võimaldab teil ühendada mitut rakendust ja andmebaasi nii, et võimalik oleks nii andmete saatmine, kinnitamine kui ka rahastamine. Internetist krediidiliini taotlemises pole midagi ebatavalist. See on seesama laen, mida te kunagi suundusite pangast taotlema. Tänapäeval pole enam vajadust panka minna ja seista järjekorras, mis liigub vaid sissepääsu juures saadud lipiku alusel. Laenu saamiseks tuleb läbi viia mõningad sammud kasutades mõnda nutividinat ja seejärel täita laenuavaldus. Ülejäänu eest hoolitseb võlausaldajate süsteem – see määrab teie krediidireitingu ja võimaldab operaatoril hinnata, kas teile laenu väljastamine on mõistlik või mitte. Laenu väljastamise protsess tundub esmapilgul lihtne, kuid tegelikkuses põhineb see majandusteadlaste ja inseneride raskel tööl.

Teenuseid pakkuvad kaupmehed ja ettevõtjad, kes saavad tasu alles lepingute täideviimisel, sõlmivad tihtipeale lepinguid, mis sisaldavad erinevaid punkte, mis kaitsevad neid kauba kadumise eest ja pakuvad garantiid tasu saamiseks. Laenulimiit on kliendile väljastatud kindel summa, mille eest saab klient osta kaupu ja/või teenuseid. Kui kehtestatud laenulimiit saab täis on teil kaks varianti, kuidas teenuste kasutamist kaupade ostmist jätkata – osaliselt või täielikult arved tasuda või suurendada teenusepakkujaga kokkulepitud limiit, kui maksetähtaeg pole veel käes ja kaup vajab ostmist. Laenulimiiidi kehtestamisel tagavad võlausaldajad, et klient ei looks suuremaid arveid ja tasuks makseid ka siis, kui maksetähtaeg pole veel kätte jõudnud.

Krediidiliini puhul määrab võlausaldaja krediidilimiidi ehk siis maksimaalse summa, mida klient laenata saab, iga kliendi jaoks individuaalselt. Pangavälised võlausaldajad, kes väljastavad kiir- ja tarbimislaene, nagu ka autoliisinguid ja hüpoteeke, määravad ka krediidiliini puhul väljastatava laenu summa. Sarnaselt talitavad inimesed ka enda igapäevaste rahaliste vahenditega – määravad maksimaalse summa, mida nad on valmis kulutama toidule, riietele või tehnikale. Kuna võlausaldajad tehingust kohe raha ei saa, siis nad väljastavad laene külmutades mõneks ajaks enda vara, mistõttu on neil õigus kindlaks määrata, kui suure summa enda rahast nad väljastavad.

Laenusumma piirmäära määramisel võetakse arvesse erinevaid kriteeriume – kõige sagedamini jagavad võlausaldajad kliente kategooriatesse lojaalsuse ja koostöö ulatuse põhjal. Uutele klientidele kehtestatakse madalam krediidiliini laenupiirang ja vanade klientide jaoks on laenupiirang palju kõrgem. Inimene ei saa loota kõrgele krediidilimiidile, kui tal on suured võlad võlausaldajatele kättesaadavates andmebaasides. Võlausaldajad on kehtestanud ranged kriteeriumid, mille alusel nad vaatavad läbi krediidiliini taotlusi. Allolevad näitajad võimaldavad hinnata potentsiaalset klienti maksimaalse laenusumma määramisel, mille tagasimaksmine võlausaldaja arvates kliendile probleeme ei tekitaks:

• Sobiva laenuvõtja vanus – alates 18. või 19. või 20. eluaastast.
• Maksehäired – kehtivad maksehäired pole soovitud.
• Töökogemus – mida rohkem, seda parem.
• Palga suurus – eelistatakse suuremat palka.
• Olemasolevad võlakohustused – mida vähem, seda parem.
• Perekonnaseis – vaadatakse ülalpeetavate arvu.