Tarbimislaen - 5 kõige soodsamat novembris

Mida tarbimislaen internetist endast ette kujutab?

Tarbimislaen internetist või, nagu seda veel kutsutakse väikelaen, on eraisikutele väljastatav laen, mis on mõeldud mõne suurema ostu sooritamiseks, reisile minekuks, meditsiiiliste teenuste eest tasumiseks või remondi teostamiseks. Antud laenumudeli tagasimakse viiakse läbi vastavalt eelnevalt koostatud maksekavale, mis võimaldab lisada makseid pere eelarvesse. Erinevalt kiirlaenudest, tarbimislaenude puhul kasutatakse enamasti individuaalseid intressimäärasid, mis sõltuvad isiku maksevõimekusest ja tema krediidiajaloost. Tarbimislaenu saab taotleda nii pangas kui ka pangavälistelt võlausaldajatelt. See on hetkel üks populaarsemaid laenu tüüpe Eestis. Kuna laenutaotlus tehakse interneti teel, siis see kiirendab oluliselt raha kättesaamise protsessi. Kuigi pangad hoiavad tehnoloogia arengul ja laenuteenuste suunitlusel silma peal, on pangaväliste võlausaldajate tegutsemise kiirus hetkel siiski natukene kiirem võrreldes pankade pakutavate teenustega. Kuid kuna pangavälised pakumised on mõneti kallimad, innustab see laenuvõtjat olema eriti ettevaatlik, mistõttu neid teenuseid kasutatakse harvemini. Peamine põhjus, miks inimesed pöörduvad laenu saamiseks enamasti pankade poole, on nende maine, usaldusväärsus ja pikajaliste laenude väikesed intressimäärad. Teiseks põhjuseks on võimalus saada laen enda internetipangast.

Milline tarbimislaen tuleks valida?

Kui pakkumisi on vähe, pole valiku tegemine keeruline, kuid sama ei saa öelda olukorra kohta, kus valikuid on palju ja nendest on raske aru saada. Selleks, et see protsess teie jaoks lihtsamaks teha, oleme kõik tarbimislaenu tüübid jaotanud erinevatesse kategooriatesse, mis eri olukordades rakendust leiavad. Valides enda jaoks kõige sobivamat pakkumist, ärge unustage võrrelda kõiki laenuandjaid ja tutvuda nende arvustustega.

• Töökoha puudumisel - tegu on väga keerulise laenuga, mida pangavälised laenuandjad väga harva välja annavad. Pangas, töökoha puudumisel, on laenu saada peaaegu võimatu. Pankadevälised laenuandjad võtavad siiski arvesse ka teisi ametlikke sissetulekuid, tehes laenu saamise võimalikuks juhul kui inimene saab kas abiraha või pensionit. Kõik sõltub sissetuleku suurusest ja korrapärasusest.
• Halva krediidiajalooga võlgnikutele - makseregistrisse sattumine pole alati täiesti õigustatud. On juhtumeid, kus registrisse on sisse kantud inimesed, kes on mõne arve maksmise ära unustanud, kuni neile on tulnud ametlik võla sissenõudmine. Kui tegu polnud suure summaga ja inimese hetkeline rahaline olukord võimaldab laenumaksete sooritamist, siis larbimislaenu saamine probleemi ei tekita.
• Kodu remontimiseks - hoolimata eelnevalt tehtud remondist majad ja korterid, nagu ka siseviimistlus ajapikku vananevad, mistõttu tahes tahtmata tuleb kodu teatud aja tagant uuendada. Kui selliste hooldustööde jaoks sääste pole, kuid remondiga enam viivitada ei saa, on tarbimislaenu võtmine igati pühjendatud valik.
• Reisimiseks - reisimine on vastuvaidlemata põnev ja vahva tegevus. Pole saladus, et see hobi pole odavamate hulgast ja inimesel, kellel säästud puuduvad on kuhugi minna keeruline. Kuid tänu reisimiseks mõeldud laenudele, on selline võimalus nüüd palju rohkematele kättesaadav.
• Hambaarsti jaoks - hambavalu või katkine hammas – olukord, mille puhul on raha ilmumist vale oodata. Võtta tarbimislaen, et minna hambaarsti juurde ja lasta hambad parandada, selles pole midagi erilist või keerulist.
• Teatud vanuseni jõudes - laen, mida saavad taotleda inimesed, kes on saanud18-aastaseks, 19-aastaseks või 20-aastaseks ja nii kuni pensionieani välja, kuid mitte vanemad kui 75-aastased. 18 aastaselt on laenu võtta üsna keeruline, sest sellist võimalust pakuvad vaid mõned võlausaldajad.
• Teatud summa ulatuses - siin saate valida tarbimislaenu maksimaalse summa. Igal võlausaldajal võib see summa erineda, kuid tavaliselt on see vahemikus 1000 kuni 15 000 eurot. Pidage meeles: laenake ainult niipalju, kui te vajate!
• Tarbimislaenu liin - selline laenu tüüp annab võimaluse laenata raha kuni 36 kuuks ja kasutada ainult seda osa summast, mida vajate, tasudes vahendustasu ainult selle osa eest, mis kasutatud oli. Selle tarbimislaenu tüübi eelis on selles, et kui raha uuesti vaja on, siis ei pea täiendavat laenu uuesti taotlema - raha on olemas, kui seda vajate.
• Välismaal töötamiseks - see laen on mõeldud inimestele, kes töötavad välismaal. Ei ole oluline, kus sa töötad - Inglismaal, Iirimaal, Taanis või Norras. Eestist laenu taotlemisega pole mingit probleemi.

Millega tasub arvestada tarbimislaenu valides:

• Kas laenu võtmisel on vajalik esimene sissemakse ja tagatis;
• Maksimaalne laenu tähtaeg;
• Intressimäär;
• Igakuine tagasimakse;
• Ühekordne komisjonitasu;
• Aastane intressimäär (AIM);
• Halduskulud;
• Kogusumma, mis kuulub tagastamisele;
• Saamisviis.

Kuidas tarbimislaen erineb arvelduskrediidist?

Esiteks on tarbimislaenul fikseeritud igakuine makse, mida arvelduskrediidil ei ole. Samuti on arvelduskrediidi maksimaalsed ja minimaalsed summad üldiselt väiksemad kui tarbimislaenul, sest see summa määratakse vastavalt palga suurusele. Tarbimislaenu maksimaalne summa võib ulatuda isegi 15 000 euroni.

Milliseid tarbimislaenu pakkuvaid ettevõtteid valivad teised?

Tavaliselt valivad inimesed need tarbimislaenu pakkuvad ettevõtted, mis panustavad tugevasti reklaamile ja mis on internetist lihtsasti leitavad. Suurt osa mängivad selles ka ettevõtted, kes annavad analüüsiva ülevaate võlausaldajate laenupakkumistest, tuues esile kõige kasumlikumaid ja populaarsemaid laenuandjaid. Taolised laenupakkumisi võrdlevad teenused hõlbustavad inimese jaoks protsessi ja võimaldavad teha kiiresti õige valik. See on ka mõistetav, sest ainult reklaamile tugineda ei saa. Harjumuspäraselt arvatakse, et selliseid laene annavad ainult pangad, kuid inimesed kasutavad pangaväliste võlausaldajate teenuseid rohkem kui võiks arvata. Kuid tasub meeles pidada, et see valik pole majanduslikult alati kõige tulusam lahendus. Nii mitmes olukorras, saades pangast keelduva vastuse, on inimesed nõus olnud üle maksma, sest raha on vaja. Samuti kehtib see olukorras, kus pangaväline laenuandja viib läbi kampaaniaid, kus laen pakutakse intressivabalt. Allpool on loetletud 3 kõige populaarsemat võlausaldajat, kes laenavad raha erisugusteks kulutusteks.

Pangad, mille kaudu saate tarbimislaenu taotleda:

• Tarbimislaen SEB Pangas;
• Tarbimislaen interneti vahendusel Swedpangas;
• Krediteerimine Citadele pangas.

Millistel tingimustel tarbimislaen väljastatakse?

Interneti vahendusel tarbimislaenu taotlemiseks peab inimene olema Eesti Vabariigi kodanik, kes on saanud vähemalt 18-aastaseks, ning kellel on ette näidata kas pass või ID-kaart. Et võlausaldaja saaks maksevõimekust kindlaks määrata, tuleb esitada enda pangakonto viimase 6 kuu väljavõte prinditud kujul. See on vajalik selleks, et tagada inimese korrapärane ja piisav sissetulek. Kui need tingimused ei ole täidetud, laenu andmisest enamasti keeldutakse. Tuleb arvestada ka sellega, et laenusumma ei ületaks 30% kogu netosissetulekust. Samuti hindavad paljud võlausaldajad krediidiajalugu, mistõttu oleks hea, kui see oleks rikkumata. Iga võlausaldaja soovib näha stabiilset ja maksevõimelist klienti, keda saab usaldada. Laenutaotlusi saab esitada nii interneti vahendusel kui ka pangakontoris. Laenu kättesaamise osas on pankadevälised laenuandjad palju tõhusamad, võimaldades raha kätte saamise palju kiiremini kui pangas. Alates taotluse esitamise hetkest kuni raha pangakontole laekumiseni võib kuluda vaid paar tundi, kuid läbi panga laenu taotledes võib selleks kuluda 2 tööpäeva. Siinkohal on vaja teha valik, mis on olulisem, kas laenu saamise kiirus või kogumaksumus.

Kust saada tarbimislaen töökohta omamata?

Teada fakt, et tarbimislaenu taotletakse üldiselt selleks, et osta midagi suurt või harvemal juhul, et palgapäevani hakkama saada. Erinevalt kiirlaenudest on tarbimislaenudel pikem tagasimaksetähtaeg ja võimalus laenata suurem summa. Sellest tulenevalt on üsnagi õigustatud olukord, kus töökohta omamata tarbimislaenu ei anta. See tuleneb peamiselt asjaolust, et paljud töötud arvavad, et laen lahendab nende finantsprobleemid, selle asemel, et leida töö ja raha teenida. Tihtipeale puudub sellistel inimestel sissetulek üleüldse, mis praktiliselt sajaprotsendiliselt välistab võimaluse laenu saada. Olukord on veidi teine, kui inimene saab pensioni, hüvitist või stipendiumit. Võimalus saada laenu suureneb selles situatsioonis märgatavalt. Kuid tasub meeles pidada, et iga juhtum on individuaalne ja laenuandja hindab iga inimese maksevõimekut eraldi. Kui sellega on kõik korras, ei ole töökoha puudumine suureks takistuseks.

Kuidas saada tarbimislaen rikutud krediidiajalooga?

Kuigi halva krediidiajaloo olemasolu ei ole miski, mille üle peaks uhkust tundma, pole see ka häbipitser terveks eluks. Aja möödudes võivad asjaolud muutuda ja enamus võlausaldajaid saab sellest hästi aru. Kui inimene kanti võlgnike registrisse 3 astat tagasi, kuid viimased 2 aastat on ta sissetulekud olnud stabiilsed, on see heaks põhjuseks ta laenureiting üle vaadata ja vajadusel laen siiski väljastada. Inimestele negatiivse makseajalooga väljastatakse tarbimislaen tihtipeale nendes ettevõtetes, kus garantiiks on vajalik käendaja või tagatise olemasolu. Tagatiseks sobib maja, korter või isiklik auto. Kodu või auto hüpoteeki andes saab neid küll edasi kasutada, kuid ei saa maha müüa või kellegi teise nimele ümber kirjutada ilma maksekohustust sellega kaasa andmata.

Kui suur on tarbimislaenu komisjonitasu ja AIM?

Võrreldes tarbimislaenu AIMi (aastast intressimäära) ja kiirlaenu intressimäära näeme põhilist erinevust kiirlaenu ja pikajalise laenu vahel. Kuid kuna tarbimislaenu teenust pakuvad nii pangad kui ka pangavälised võlausaldajad, siis ka tarbimislaenud erinevad üksteisest natuke. Kui pangast laenu võttes kõigub aastane intressimäär 18% ja 25% vahel, siis pangavälistel võlausaldajatel võib selle teenuse intressimäär olla kuni 40%, mis pankade poolt pakutavate numbrite kõrval tundub väga kõrge. Enda jaoks parimat lahendust valides pöörake tähelepanu nii kõikidele teenustasudele, kui ka karistusmaksetele, mis jõustuvad siis, kui jätate mõne kuumakse tasumata. Sageli ei pööra inimesed trahvimaksetele tähelepanu, mis võib tagantjärgi ebameeldiva olukorra tekitada.

Miks on tagatiseta tarbimislaen teistest parem?

Kuna kõik tagatisega võetud laenud kannavad endaga kaasas riski pandiks pandud vara kaotada, on tagatiseta laenu võtmine mõnevõrra kindlam. Jah, see on vaid natuke tuvalisem, kui siiski mitte täiesti ohutu. Loomulikult võiks öelda, et tagatiseta tarbimislaen on parem kui kiirlaenud ja käendajat või tagatist vajavad tarbimislaenud, kuid siinkohal tuleb aru saada, et iga laenu tüüp on ette nähtud vastavale olukorrale. Tõepoolest, seda teenust iseloomustavad soodsamad intressimäärad ja maksegraafik, mis võimaldab lisada maksed enda pere eelarvesse, seda koormamata. Siiski, sõna "parem" on antud olukorras vale kasutada. Ükski laenutüübidest ei ole hea, sest nad toovad endaga kaasa lisakulusid ja võivad tekitada suuri probleeme kui neid õigeaegselt ei tasuta. Parimaks lahenduseks oleks laen sootuks võtmata jätta, ning lahendada enda finantsprobleemid sissetulekuid suurendades ja kulusid vähendades.

Millal peaks tarbimislaenule "ei" ütlema?

Kuigi tarbimislaenu teenusel on teatavad eelised, ei tasu unustada, et nende eeliste eest tuleb maksta üsna kopsakas summa. Mõni ütleb, et tal pole võimalust säästmiseks ning seetõttu peab raha laenama. See pole päris tõsi, enamasti saab alati millegist loobuda ja oodata sobivamat aega. Ei tasu kiusatusele järele anda ja endale ette kujutada, et tarbimislaen on ainus võimalik pääsetee. Muidugi on erandeid, näiteks olukorras, kus tervis vajab parandamist. Kuid, kui tarbimislaenu taotlemise põhjuseks on soov osta midagi või reisida kuhugi, siis sellises olukorras tasub kindlasti öelda laenule "ei". Elades üle enda võimete varem või hiljem viib võlgadeni ning nende tagasimaksmine võib üsna keeruliseks osutuda. Kõik, kellel laenu tagasimaksmisega probleemid on tekkinud, võtsid laenu arvates, et tarbimislaen on see abi, mida nad vajavad ja mis neile raskusi ei valmista. Seega, kui te otsustasite kodus viia läbi ulatuslik remont või osta midagi uut, kuigi vana võiks veel aastaid teenida, siis öelge tarbimislaenule "ei". Tasub meeles pidada, et isegi kui te olete juba laenu võtnud, on teil 14 päeva jooksul õigus keelduda sellest ja laen tagastada, tasudes komisjonitasu ainult nende päevade eest, millal laen teie kasutuses oli.

Kuidas toimida olukorras, kui laenu maksetega ei suudeta hakkama saada?

Kuna tarbimislaenul on selgelt määratletud maksegraafik, siis antud olukorras ei ole maksete edasilükkamine soodne. Peaaegu kõigil tarbimislaenudel on iga viivitatud päeva eest määratud karistusmakse. Juhul kui tegu on vaid paari päevaga, siis ei juhtu midagi hirmsat, kuid kui makse pole sooritatud järgmise makse tähtajaks, võivad sellega kaasneda üsna kahjumlikud tagajärjed. Tekib olukord, kus makse pole lihtsalt kahekordistunud, vaid sellega kaasneb ka trahvimakse. Nõustuge, et sellises olukorras on äärmiselt keeruline maksed sooritada, arvestades sellega, et laenumakse moodustab niigi 30% kogutulust. Selleks, et vältida võimalikku kriitilist olukorda tuleb planeerida pere eelarve väga hoolikalt ja võimalusel raha kõrvale panna. Kuid kui olukord läbi mõtlemata jätta ja toetuda vaid kontrolli alt väljas olevatele faktoritele, võib üsna pea saabuda päev, kui maksete tegemine on raskendatud. Sellises olukorras on põhiline mitte pead kaotada ja end mitte varjata. Kohustuste vältimine on halvim, mida sellises situatsioonis teha saate. Esimene samm, mida tuleks teha, tundes, et ei suuda õigel ajal maksed sooritada, on pöörduda oma võlausaldaja poole ja olukord ära selgitada. Võlausaldaja lepib kokku kohtumise, ning lükkab laenumaksed edasi või muudab laenu tingimused teie jaoks soodsamaks. Tarbimislaenu võttes pole selline olukord harv. Seetõttu olekski kõige mõistlikum võlausaldajaga kohtuda ja panna paika teie jaoks kõige mugavamad tingimused.

Tagasiside tarbijakrediidi kohta: